关键词：交行、存款、阳光人寿臻鑫倍致终身寿险

事情起因是这样的，有交行的人来我们公司推销信用卡，办信用卡就送小礼物（火锅、炒锅、保温杯之类的）。我体质比较特殊，一天不白嫖就浑身难受，于是和几个同事一起去办了信用卡，还了解到了一些其他业务。

其中有一个就是所谓的“定期”存款，客户经理（女）是这样说的“存三年每年10w，一共存5年（从第一年开始起算）复利3.5%，送一个iPhone12（或者其他差不多价值的礼物）”，我立马开动自己的小小灰色脑细胞，银行定期一般5年期利率在3.25左右，3年期是2.75,2年期更少了。这个3.5复利还送iPhone12（市价7500左右，256G）。岂不是赚大发了？？？

先算一下到手能有多少钱吧！！开启我的小小灰色脑细胞:

以每年存10万为例，存5年（和我的情况不一样，这里是为了方便对比）：

也就是说到第五年年末按照3.5复利的算法，我已经有本息共计55.5万元。

想到这心里有点小激动，赶紧联系了交行客户经理，明确表示我要办理这个“定期”存款业务，但奈何囊中羞涩，榨干我每年也存不了10万（没钱！！），仔细琢磨一下加上这个近几年的补贴和安家费勉勉强强存个8万（存三年），几番交涉下终于争取到了一个华为mate40（256G）。

经历了这么些年的风风雨雨，我也算是个成熟的男子汉了，做什么事情都得先上知乎查一查。我问了一下客户经理，我说“你们这个是个什么活动啊，有没有活动链接？” 答曰“木有，还有我们这个活动下周就不能申请了，要办赶紧今天下午来！”。这种好事怎么就让我赶上了呢（美滋滋0.0），下午就和我同事一起去了银行。

来到银行后立马找到了客户经理，开始办正事！！！她说在我手机上操作，打开交行app-保险-财富-阳光人寿臻鑫倍致终身寿险。

我（？？？？？？？？？？？）不是定期吗？？但不太好意思问？问了一下身边的同事？同事也不太清楚？？

我：“你们这个保本吗？主要是本金不能亏损”

客户经理：“保本，我们这个1R保守型投资（含糊）”

我（心中）：“那就应该行”（一团迷雾？？？？）

不知所措！！@！#@#@#

继续在app上操作，填个人信息，之后一直点各种确定.........整个过程非常快。5分钟就搞定了

我：（心中很不安，毕竟是血汗钱，有些钱还没到手上）

客户经理：华为mate40已经送过来了（业务还挺快！非常开心）

我：（不安，疯狂查询知乎、百度）

回到寝室后仔细查看保险条款和投保案例（条款真的很枯燥苦涩！！），并且仔细回顾了一下在银行时是怎么操作的，问题一个个浮出水面：首先任何一个界面都没有出现3.5复利这样一个字眼，然后是也没有明确的说明几年后可以取出本息？还有就是“阳光人寿臻鑫倍致终身寿险”这到底是是个啥？

先查看了一下保险案例（一共两个，第二个和我这个有点像）：

然后又了解了一下我到时候能取出多少钱貌似是取决于这个“保单年度末现金价值”，what the fuck???也就是说我第五年年末只能取出51W也就是1W利息？？？在算算后面的现金价值递增比率，嗯，对的528660/510900=1.035（约等于，实际1.034762） 547080/528660=1.035 （实际1.034842）

那么问题就很明朗了（嗯哼！），首先这个理财不保本，提前取出金额如上，第5年开始产生收益（这里假定你一开始就拥有50万），5年年末的总收益率为2%，非常低（并不像客户经理所说的从第一年开始复利3.5，她钻了一个空子，而且他们倾向于不告诉你所有信息，利用信息不对称来割你韭菜，我也是到银行才知道这不是定期而是保险）。10年年末收益率为606340/500000-1=21.268%, 年化2.1628%（但是这个是复利，所以年化还要更低）。

假如你能活106岁，那么你觉得这个收益可观吗？哼，naive！！

我们从你40岁，510900开始算：

510900*(1+0.035)^66=4,947,650.2192846225

那么问题来了，你们保险公司精算师干什么吃的？建议开除（把我的小数点都吃了？？？四舍五入？？？吃小数点吃了我近10万收益？？）

果断取消投保（购买保险后4个小时内可以取消！！！）

没想我一届白嫖元老，今天居然被人给白嫖了！！！那么最大的问题来了，华为手机还需要还给他妈？

最后劝大家一句，莫贪小便宜！还有要小心长得漂亮的女人！